买香港保险？
一直以为离我有点遥远。
自从有了港卡：赴港二: 港卡 ，了解它也是自然而然的了。
因为内地各种渠道收益持续走低，未来低利率或将成为常态。
于是了解了一些产品，经纪人预约腾讯会议进行讲解，沟通比较了一番，上月买了万通的富饶千秋，前几天终于收到了纸质保单。
当时进门拍了一张：
因为根据香港保监局7月1日新规定，香港港元保单演示利率上限从原先的7%降到6%，非港元保单（美元/人民币等）上线降至6.5%。所以这俩月内地赴港投保的人激增，都有赶末班车的心理。我看加的几个经纪人的朋友圈，火爆的经常都是走廊上签单。
从一概不知到稍有了解，以我的视角来说说香港保险（主要是储蓄分红险）：
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最重要的是必须本人去香港签单。如果有人说在内地签的话，赶紧躲远些。
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在小红书公众号或者视频号上看到的很多都是中介。香港保险市场分代理人和中介人。代理只卖自家的产品，而中介可以卖很多家的产品，有更多的比较。
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香港一般有3个渠道买到保险，银行，代理人，经纪人。我们大多都是通过经纪人来购买。
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香港银行卡是必须的，里面的港元/美元用来投保用；
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不明确自己需求的话，多约几个经纪人聊聊，慢慢了解到自己到底买来做什么，那买具体哪一个就更有倾向了。
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跟经纪人预约好时间，地点，过去官方办公室审核下经纪人资质，听讲解，签单即可。提前把钱备好，把保险公司账户登记收款人。
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付完保单后等通知即可，我是快一个月才收到确认通知。
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汇率风险要不要考虑？有，比如现在美金兑人民币7.2：1，我拿72000换了1万美金买香港保险，等回头拿回来美金兑人民币5：1，1万美金只能兑5w人民币，那就不划算了。当然这么大的贬值概率应该很低的。
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保险公司会倒闭吗？→ 香港法规严格，保司80%资产须留香港。即便破产，政府会安排其他公司接管保单（历史无倒闭案例）。
10. 分红储蓄险主要收益在非保证部分，保证部分比内地的还低，多参考历史分红实现率高的公司。
历史与背景：
分红实现率：
- 常见类型：
人寿险：人去世或重病时赔钱，能储蓄或投资增值。
储蓄分红险：边存钱边赚收益，适合教育金、养老金（长期年化收益约5%-7%）。
重疾险：保癌症、心脏病等100多种大病，确诊即赔钱。
医疗险：报销高端私立医院费用，全球都能用。
- 为什么选香港保险？
核心优势：收益高、功能多、能全球配置资产。
收益更高：比如储蓄险，内地收益约3%，香港能到5%-7%（复利滚存，时间越长越划算）。
多币种转换：保单可用美元、港币、欧元等计价，方便留学、移民或对冲汇率风险。
财富传承灵活：可无限次更换受保人（比如爷爷传孙子）。一张保单拆给多个子女，避免争产纠纷。
避税避债：保险金在香港和内地都不征遗产税，法律上不能被强制还债（资产保全）。
- 谁最适合买？
高净值人群：资产多元配置、财富传承需求。
计划留学/移民家庭：提前存美元保单，子女留学直接取用。
外贸从业者：多币种保单对冲汇率风险。
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我买香港保险的理由：我高估了自己投资的水平，暂时不用的钱老想动怕拿不住，保险有复利，长期能安心。
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分红储蓄线的缺点就是得拿的足够长，长期用不上，短期几年没啥用，得做好资产期限管理。如果刚投保一段时间就要退，那可亏惨了。
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理赔找当时买保险的顾问。理赔要飞香港吗？不用！全国超1000家合作医院，材料邮寄或线上提交，赔款直接汇内地账户。
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未来钱怎么回？每人五万美金额度，微信支付宝绑定银行卡内地消费等，如果你有港卡，想微信消费 方法很多。
《金钱心理学》里有一段话「人们做的与金钱相关的每个决定都有其合理的一面，因为这些决定是他们在掌握了当时所能掌握的信息，然后将其纳入自己对世界运作方式的独特认知框架后做出的。」
因为大家掌握的信息不一样，而且对世界的看法也不同，都会影响我们做和钱有关的决定的不同。有人觉得香港保险有高收益、能外币资产配置等优点，所以觉得值得买，这是从收益和资产配置角度看问题；但也有人觉得香港保险有销售误导、汇率风险、监管差异等风险，觉得不值得买，这是从风险角度考虑。买或不买都是合理的，但不影响我先去了解一下，是吗？